التأمين التكافلي في الجزائر: تكافل مطابق للشريعة الإسلامية

التأمين التكافلي في الجزائر: التعريف والمبادئ

التأمين التكافلي في الجزائر، ويسمى أيضًا التأمين الإسلامي أو التأمين الحلال، يُعرَّف بأنه ضمانة مالية تقدمها شركة تأمين جزائرية لفائدة مؤمَّن له يطمح إلى احترام قيم الإسلام ومبادئه. ويقوم العقد على التضامن بين المشاركين بدلًا من نقل الخطر مقابل قسط. وينظمه مرسوم تنفيذي صدر سنة 2021، ويخضع لرقابة المطابقة لقواعد التمويل الإسلامي.

الإطار القانوني للتأمين التكافلي في الجزائر

ظل الأمر رقم 95-07 المؤرخ في 25 جانفي 1995 المتعلق بالتأمينات، مدة طويلة، لا يتضمن نظامًا خاصًا بالتأمين الإسلامي. ويعود التطور إلى قانون المالية لسنة 2020 الذي رخّص لشركات التأمين الجزائرية بممارسة أنشطة التكافل. ثم درست الحكومة في جانفي 2021 مشروع مرسوم عرضه وزير المالية، قبل أن يحدد المرسوم التنفيذي رقم 21-81 المؤرخ في 23 فيفري 2021 شروط وكيفيات ممارسة هذا التأمين.

وتخضع عقود التكافل لشهادة مطابقة لمبادئ الإسلام. وتسلّم الهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء للصناعة المالية الإسلامية، التابعة للمجلس الإسلامي الأعلى، هذه الشهادة للمنتجات المعنية، فالشهادة تخص المنتج نفسه وتصدر عن هيئة تابعة للمجلس الإسلامي الأعلى لا عن الشركة.

ويعني ذلك أن المشارك لا يعتمد على تصريح المتعامل وحده، بل على اعتماد صادر عن جهة مستقلة عن الشركة. ومن ثم فإن السؤال عن وجود هذه الشهادة، وعن المنتج الذي تخصه بالتحديد، خطوة أولى معقولة قبل الانضمام إلى أي عقد من هذا النوع.

نوافذ التكافل

يجوز للشركات القائمة أن تفتح نافذة تكافل، أي نشاطًا مستقلًا عن تأمينها التقليدي، له عقوده الخاصة. وقد حصلت GAM Assurances في نوفمبر 2021 على اعتماد وزارة المالية لنافذتها المسماة نافذة التضامن العامة، وقُدمت على أنها أول نافذة للتكافل العام تنال هذا الاعتماد. ثم حصلت عقودها على شهادة المطابقة من الهيئة الشرعية الوطنية.

وتعني فكرة النافذة أن الشركة لا تتخلى عن تأمينها التقليدي، بل تضيف إليه نشاطًا مستقلًا له عقوده الخاصة. وهذا ما يفسر أن يمر العرض بمرحلتين متتاليتين، أولاهما اعتماد وزارة المالية للنافذة نفسها، والثانية شهادة المطابقة التي تُمنح لعقودها، كما حدث مع نافذة التضامن العامة.

المتعاملون الحاضرون في السوق

تُعد Djazair Takaful من بين المنخرطين في الاتحاد الجزائري لشركات التأمين وإعادة التأمين (UAR). وفي جانفي 2026، قدمت GAM Assurances في الجزائر العاصمة العلامة Takafulia li Taaminat لنافذتها، بعد أربع سنوات من دخولها السوق. ومن بين شركات التأمين في الجزائر، يمكن إذن لعدة أطراف تقليدية أن تقترح عرضًا مطابقًا للشريعة بالتوازي مع منتجاتها المعتادة.

وبهذه الصورة يجد المؤمَّن له الراغب في التكافل أمامه خيارات متعددة: متعامل متخصص، أو نافذة داخل شركة معروفة. ويبقى عليه أن يقارن بين العروض من حيث الضمانات والخدمات والشهادات، وأن يتأكد من أن المنتج الذي يهمه موجود فعلًا في عرض المتعامل الذي يقصده.

الفرق بين التأمين التقليدي والتأمين التكافلي

في التأمين التقليدي ينقل المؤمَّن له خطرًا إلى المؤمِّن الذي يلتزم، مقابل القسط، بتعويض الأضرار. والعقد هنا عقد معاوضة يحقق فيه المؤمِّن ربحًا أو خسارة. وبحسب قواعد التمويل الإسلامي يطرح ذلك إشكالًا، لأن عدم اليقين بشأن التعويض، وتوظيف الأقساط في منتجات ذات فائدة، يتعارضان مع هذه القواعد.

ويجيب نموذج التكافل عن هذا الاعتراض بالمشاركة التبادلية. فيدفع المشاركون مساهمات في صندوق مشترك، يُستعمل لتعويض من يلحقه منهم ضرر. ويدير المتعامل هذا الصندوق لحساب المشاركين ويتقاضى أجرًا عن الإدارة. وهو لا يملك المبالغ المحصَّلة، وهو ما يفصل دوره فصلًا واضحًا عن دور المؤمِّن التقليدي.

وبعبارة أبسط، يشبه صندوق التكافل مساهمة جماعية يتحمل فيها كل مشارك جزءًا من أضرار الآخرين، على أن يستفيد بدوره من الصندوق إن أصابه ضرر. وهذا ما يجعل العلاقة بين المشاركين علاقة تعاون، لا علاقة تجارية بين شركة تربح وزبون يدفع قسطًا.

معنى كلمة التكافل

تأتي كلمة التكافل من الجذر العربي الذي يعبّر عن الضمان المتبادل والتضامن. وتلخص GAM Assurances نموذجها في ثلاث كلمات: التضامن والشفافية والمسؤولية، مع إعطاء الأولوية للمشارك وجودة الخدمة وسرعة التعويض.

الاستثمارات المشروعة ومراقبة المطابقة

لا يقتصر التأمين الحلال على شكل العقد، بل ينظم كذلك استعمال الأموال. فيستثمر المتعامل مساهمات المشاركين حصرًا في استثمارات مشروعة بعيدة عن المجازفة، أي في أنشطة تحترم الشريعة. وتُستبعد من المحفظة الفوائد وألعاب الحظ والقطاعات المحرمة.

وترتكز مراقبة المطابقة على الشهادة التي تمنحها الهيئة الشرعية الوطنية للمنتجات. وهذه الشهادة هي التي تميّز التأمين الإسلامي عن تأمين تقليدي أُعيدت تسميته فحسب. وتعلن GAM Assurances بخصوص نافذتها التحول الرقمي لخدماتها وتوسيع شراكاتها مع التمويل الإسلامي والبنوك الإسلامية.

قطاع ينمو لكنه لا يزال متواضعًا

حسب المجلس الوطني للتأمينات (CNA)، تمثل تأمينات التكافل 0,9 % من رقم أعمال السوق إلى غاية 30 جوان 2026، من أصل مجموع قدره 102,8 مليار دينار جزائري. وتستأثر تأمينات الأضرار بنسبة 79,6 % وتأمينات الأشخاص بنسبة 13,0 %. وتبقى حصة التكافل ضعيفة إذن أمام تأمينات الأضرار.

ويُفهم هذا الرقم في ضوء حداثة النشاط، فالترخيص بممارسة التكافل يعود إلى قانون المالية لسنة 2020، والمرسوم المنظم له صدر في فيفري 2021، وأول نافذة للتكافل العام لم تنل اعتمادها إلا في نوفمبر من السنة نفسها.

المنتجات التي يغطيها التأمين التكافلي في الجزائر

تشير GAM Assurances إلى أن نافذتها تقترح منتجات التكافل العام الموجهة إلى الأفراد والمهنيين والمؤسسات، مع تطوير منتجات في السنوات المقبلة تلائم حاجات الأفراد والمؤسسات على حد سواء. ويحمي التكافل العام الممتلكات ومسؤولية المشاركين، بخلاف التكافل العائلي الذي يتعلق بالأشخاص.

ويستفيد من التكافل العام كل من يملك ممتلكات يريد حمايتها أو يخشى أن يُسأل عن ضرر لحق بالغير، سواء كان فردًا أو صاحب مهنة أو مسيّر مؤسسة. ويظل تحديد المنتجات المتاحة فعلًا شأنًا يخص كل متعامل على حدة. وبهذا يتجنب المشارك أن يفترض وجود منتج لم يطرحه المتعامل بعد.

ويظل تأمين السيارات في الجزائر المطابق للشريعة خاضعًا لإلزامية اكتتاب المسؤولية المدنية، شأنه شأن العقد التقليدي. وكذلك يتحقق مكتتب تأمين السكن في الجزائر الذي يريد صيغة مطابقة للشريعة، لدى المتعامل مما إذا كان هذا المنتج ضمن عرضه.

التكافل العائلي

إلى جانب التكافل العام يوجد ما يسمى التكافل العائلي، وهو يخص المخاطر التي تمس الأشخاص. وتتوجه العروض من هذا النوع، التي يحدد كل متعامل تفاصيلها ضمن منتجاته، إلى الأسر التي ترغب في تكوين رأسمال أو في حماية نفسها دون اللجوء إلى عقود التأمين على الحياة في الجزائر التقليدية القائمة على العائد المالي.

عرض يندرج في التمويل الإسلامي

يندرج التكافل ضمن تطور أوسع للتمويل الإسلامي في الجزائر، يشمل كذلك منتجات مصرفية مطابقة للشريعة. وتتوجه هذه العروض إلى زبائن يرغبون في أن تحترم جميع عقودهم، من الادخار إلى تغطية المخاطر، قناعاتهم. وهي بالنسبة إلى الشركات وسيلة لتوسيع قاعدة زبائنها دون التخلي عن فروعها التقليدية. ويمكن للأفراد كما للمؤسسات اللجوء إليها، بحسب المنتجات التي يفتحها كل متعامل وفئات الزبائن التي تستهدفها نافذته.

ما الذي يمكن للمكتتب التحقق منه قبل الانخراط

يقتضي اختيار تأمين حلال مراقبة عدة عناصر قبل التوقيع. أولها الاعتماد: إذ يجب أن يكون المتعامل مرخصًا له من وزارة المالية بممارسة نشاط التكافل، سواء بصفته شركة أو عن طريق نافذة معتمدة. وثانيها شهادة المطابقة التي تمنحها الهيئة الشرعية الوطنية لمنتجاته.

ثم ينبغي فحص سير صندوق المشاركين: حصة المساهمات المخصصة للتعويضات، وأجر المتعامل، ومصير فائض محتمل في نهاية السنة المالية. ففي النموذج التبادلي يمكن أن يعود هذا الفائض إلى المشاركين وفق قواعد العقد، وهو فرق جوهري مع التأمين التقليدي.

الضمانات والإعفاءات والمساعدة

كما في أي عقد تأمين، فإن مدى الضمانات والاستثناءات والإعفاءات وخدمات المساعدة هي التي تحدد القيمة الحقيقية للحماية. والعقد الحلال ليس بطبيعته أكثر حماية ولا أقل حماية: فجودته تتوقف على صياغة الضمانات ومتانة المتعامل، لا على علامته الدينية وحدها.

الفسخ والشكاوى

يحدد المرسوم التنفيذي رقم 21-81 شروط وكيفيات ممارسة تأمين التكافل، وتبيّن مذكرة العقد بنود الفسخ. وفي حال الخلاف مع المتعامل، يوجّه المشارك أولًا شكوى كتابية إلى الشركة.

وبذلك يتوزع الأمر بين نصين، فالمرسوم يضبط ممارسة النشاط من جانب المتعامل، أما ما يخص المشارك في علاقته بعقده، ومنه بنود الفسخ، فمكانه المذكرة. وتأتي الشكوى الكتابية الموجهة إلى الشركة خطوة أولى عند كل خلاف مع المتعامل.

التأمين التكافلي في الجزائر : أسئلة شائعة