تأمين الطلبة في الجزائر: ما التغطيات التي ينبغي اختيارها

تأمين الطلبة في الجزائر: التعريف والحدود

تأمين الطلبة في الجزائر هو حماية مالية تقترحها شركات التأمين الجزائرية لفائدة الشباب والشابات الجزائريين المسجلين في مؤسسة للتعليم العالي. وهو لا يشكل فرعًا واحدًا، بل يجمع ضمانات تخص الأشخاص والمسؤولية والممتلكات، يكتتبها الشاب بنفسه أو يضيفها والداه إلى عقودهما الخاصة. وهو يكمل التغطية الأساسية التي يوفرها الضمان الاجتماعي.

التغطية الأساسية: الضمان الاجتماعي

قبل أي تأمين خاص، تقوم حماية الطالب على النظام الإجباري. ففي المنظومة الجزائرية يوجد الطلبة ضمن الأشخاص الذين يستفيدون من الخدمات العينية للتأمين على المرض، شأنهم شأن الأجراء. وتُسدَّد نفقات العلاج والمنتجات الصيدلانية بنسبة 80 % من طرف الصندوق الوطني للتأمينات الاجتماعية للعمال الأجراء (CNAS)، مع تكفل بنسبة 100 % بالأمراض المزمنة.

ويمكن للشاب غير المؤمَّن بنفسه أن يندرج أيضًا في صفة ذي حق لأحد والديه. وبالنسبة إلى الأبناء، فإن الحد محدد بـ18 سنة كقاعدة عامة، ويُرفع إلى 21 سنة عند مواصلة الدراسة، وما بعد ذلك عندما تمنع عاهة من ممارسة نشاط مأجور. ويؤمّن الضمان الاجتماعي في الجزائر بذلك معظم نفقات العلاج العادية خلال الدراسة الجامعية.

وعمليًا، يعني ذلك أن الطالب الذي يسجل في الجامعة لا يبدأ من الصفر في مجال الحماية، فالنظام الإجباري يمنحه قاعدة صلبة يمكن أن يبني عليها. غير أن معرفة هذه القاعدة وحدودها تساعده على تحديد ما يحتاج إليه فعلًا من عقود خاصة وما لا يحتاج إليه، فلا يدفع أقساطًا عن ضمانات تغطيها المنظومة العمومية أصلًا.

بطاقة الشفاء ونظام الدفع من طرف الغير

تتيح بطاقة الشفاء الاستفادة من نظام الدفع من طرف الغير بالنسبة إلى المنتجات الصيدلانية التي تسلمها الصيدليات المتعاقدة: فالصندوق يدفع مباشرة للمورّد المتعاقد. وبالنسبة إلى الأدوية الشائعة، تحد هذه الآلية من النفقات التي يضطر الطالب إلى دفعها مسبقًا.

ويقوم هذا النظام على أمرين معًا، هما بطاقة الطالب وتعاقد الصيدلية مع الصندوق، وفي غيابهما يدفع الطالب المبلغ كاملًا ثم ينتظر التسديد من الصندوق.

ما لا يغطيه الضمان الاجتماعي

تترك نسبة 80 % جزءًا يبقى على عاتق المؤمَّن له، كما أن الأضرار التي تلحق بالغير أو بالممتلكات لا تدخل في نطاق التأمين على المرض. ويمكن أن يسد تكملة التغطية الصحية في الجزائر جزءًا من الفارق، حسب الصيغ التي تقترحها شركات الأشخاص.

ضمانات تأمين الطلبة في الجزائر المفيدة للطالب

تقترح شركات التأمين الجزائرية عدة عقود تستجيب لمخاطر الحياة اليومية لشاب راشد. وهي عقود عادية يكيّفها الشاب مع وضعه.

التأمين الفردي ضد الحوادث الجسمانية

ينص الأمر رقم 95-07 على أن يدفع المؤمِّن، عند وقوع حدث عرضي محدد في العقد، تعويضًا في شكل رأسمال أو إيراد. ويحمي هذا العقد الشاب من تبعات حادث يقع أثناء الدروس أو الخرجات أو أوقات الترفيه، بصرف النظر عن الضمان الاجتماعي. ويسمح الأمر بتغطية العجز الدائم والعجز المؤقت والمصاريف الطبية والصيدلانية والجراحية.

المسؤولية المدنية

قد يتسبب الطالب في أضرار للغير، مثلًا في المخبر أو في الإقامة الجامعية أو في مسكن مستأجر. ويتكفل تأمين المسؤولية المدنية بتعويض الضحايا عندما يُعتبر المؤمَّن له مسؤولًا. وتقترح SAA مثلًا مسؤولية مدنية لرب العائلة، يمكن للوالدين أن يفحصاها ليعرفا هل تمتد إلى ابنهما.

السكن والإقامة الطلابية

يحتاج الشاب الذي يستأجر غرفة أو شقة في مدينة جامعية إلى تغطية لمسكنه وممتلكاته. ويحمي تأمين السكن في الجزائر المسكن والممتلكات، مع التأمين متعدد المخاطر للسكن الذي تقترحه شركات مثل CAAR وSAA.

السيارة والدراجة النارية

على الطالب الذي يستعمل سيارة أو دراجة نارية أن يكتتب المسؤولية المدنية للسيارات، وهي إجبارية في الجزائر. وتقترح الشركات ضمانات تكميلية، كانكسار الزجاج أو المساعدة، تندرج في إطار الخيار.

ويعني وصفها بالخيار أن الشاب حر في اكتتابها أو تركها، بحسب استعماله لمركبته وميزانيته، أما المسؤولية المدنية فلا تقبل التخيير لأنها إجبارية على كل من يستعمل مركبة. ويفيد أن يستفسر عن مجموع هذه الضمانات قبل أن يقرر أيها يناسب وضعه.

المخاطر المرتبطة بالدراسة في الخارج

يسافر عدد كبير من الشباب الجزائريين لمواصلة تكوينهم في أوروبا أو في مكان آخر. وتتوقف حمايتهم عندئذ على بلد الاستقبال، ويُميَّز هنا بين عدة حالات.

التنقل والإقامة

بالنسبة إلى إقامة قصيرة المدة، يغطي عقد تأمين السفر والصحة الدولية المصاريف الطبية والاستشفاء والمساعدة والإعادة إلى الوطن. وفي طلب تأشيرة شنغن، يُعد تأمين السفر من الشروط التي يضعها فضاء شنغن، مع ضمانات طبية وضمانات الإعادة إلى الوطن.

الاستقرار الطويل المدة

يقتضي مكوث دراسي لعدة سنوات الانخراط في نظام التأمين على المرض في بلد الاستقبال. ولا يقوم تأمين السفر مقام هذا الانخراط، لأنه مصمم لتنقلات مؤقتة. ويضع كل بلد شروطه الخاصة، ويتحقق منها الشاب لدى سلطات الدولة التي يستقر فيها.

ويتضح من ذلك أن مدة الإقامة هي التي تحدد نوع التغطية، فالتنقل المؤقت يكفيه عقد السفر بما فيه من مصاريف طبية ومساعدة وإعادة إلى الوطن، أما الدراسة التي تمتد سنوات فمرجعها نظام بلد الاستقبال وشروطه. ولا يقوم أحد الحلّين مقام الآخر.

الاكتتاب: من يوقّع ومن يدفع

يجوز للطالب الراشد أن يكتتب بنفسه العقود التي تخصه. أما القاصر فيوقّع ممثله القانوني. ويؤطر الأمر رقم 95-07 بدوره التأمين في حالة الوفاة على قاصر: فهو ممكن ابتداءً من 13 سنة بإذن الوالدين أو الوصي، وممنوع دون هذه السن.

وفي الممارسة، كثيرًا ما يضيف الوالدان ابنهما إلى عقد عائلي، مما يجنب تعدد الاكتتابات ويبسّط دفع الأقساط. ومع ذلك يبقى من مصلحة الشاب أن يتحقق مما يغطيه عقده فعلًا، خاصة عندما يغادر مسكن الأسرة.

فمغادرة مسكن الأسرة هي اللحظة التي تزداد فيها أهمية هذا التحقق، لأن العقد العائلي اكتتبه الوالدان وأضافا إليه ابنهما، وليس عقدًا وُضع على مقاس وضعه الجديد في مدينة أخرى.

النقاط التي ينبغي التحقق منها في العقد

تحدد الضمانات والاستثناءات والإعفاءات وسقوف التعويض وآجال الانتظار جودة التغطية. وهي تستحق قراءة متأنية للمذكرة الإعلامية قبل التوقيع، وكذلك مدة العقد وشروط فسخه.

ولكل عنصر من هذه العناصر أثره في التعويض، فالاستثناءات تبيّن ما لا يُغطى، والإعفاءات تبيّن الجزء الذي يبقى على عاتق المؤمَّن له، والسقوف تبيّن أقصى ما يُدفع، وآجال الانتظار تبيّن متى يبدأ الضمان فعلًا، أما مدة العقد وشروط فسخه فتبيّنان إلى متى يستمر الالتزام وكيف ينتهي.

الصيغ الموجهة للتلاميذ

تستهدف صيغ التأمين المدرسي في الجزائر أساسًا تلاميذ المؤسسات التعليمية. أما الشاب المسجل في الجامعة فيدخل بالأحرى في العقود العامة، التي يكمّلها حسب نمط حياته: السكن والسيارة والتنقلات.

اختيار تأمين الطلبة في الجزائر دون تعدد العقود

أبسط طريقة هي الانطلاق من الوضع الفعلي للشاب. فإذا كان يقيم عند والديه، فإن معظم حاجاته مغطاة أصلًا بالضمان الاجتماعي وبالعقود العائلية؛ ويبقى التحقق مما إذا كان تأمين السكن والمسؤولية المدنية للوالدين يشملانه. أما إذا كان يعيش بمفرده، فيجب أن تُكتتب العقود باسمه.

والميزانية مهمة كذلك. فالشركات تحدد أقساطها حسب الضمانات والإعفاءات وملف المؤمَّن له؛ ولذلك يقارن الشاب هذه العناصر قبل الالتزام، ويطلب من شركة التأمين أو وكيلها عرض أسعار مكتوبًا. فالتغطية الواسعة لكن الباهظة لا تلائم دائمًا حاجات محدودة، بينما الضمان الضعيف جدًا يعرّض صاحبه لجزء كبير يبقى على عاتقه.

الإقامة الجامعية والسكن المشترك

يتقاسم الشاب المقيم في إقامة جامعية أو في سكن مشترك فضاءات وتجهيزات مع أشخاص آخرين. وتضاعف هذه الحياة المشتركة فرص الأضرار غير المقصودة، ومن هنا أهمية ضمان المسؤولية المدنية باسمه. ويحسن كذلك التساؤل عن حماية أغراضه الشخصية، كالحاسوب والهاتف والكتب، التي لا يغطيها عقد السكن الخاص بالمالك.

التصريح بالحادث

عند وقوع حادث أو سرقة أو ضرر، يُخطر الشاب شركة التأمين في الأجل المنصوص عليه في العقد ويقدم المبررات المطلوبة: محضر معاينة أو شهادة طبية أو فاتورة أو تصريح بالضياع. وغالبًا ما يتوقف التعويض على احترام الأجل، وتشير إلى ذلك المذكرة الإعلامية. كما أن الاحتفاظ بالوثائق الطبية يسهّل التسديد من طرف CNAS.

ويختلف المبرر المطلوب باختلاف الحدث، فمحضر المعاينة يخص الحادث، والشهادة الطبية تخص الإصابة الجسمانية، والفاتورة تثبت قيمة الشيء المتضرر، والتصريح بالضياع يخص ما فُقد، وكلها وثائق تثبت ما وقع وتسند طلب التعويض.

نهاية الدراسة وتغير الوضع

عند الخروج من الجامعة، يندرج الشاب الذي يدخل الحياة المهنية في نظام الأجراء أو غير الأجراء حسب نشاطه. وعندئذ يجب مراجعة عقود تأمينه: فتأمين احتياط، أو تأمين سكن كامل، أو تأمين مقترض لقرض أول، تحل محل تغطيات الطالب.

تأمين الطلبة في الجزائر : أسئلة شائعة