التأمين على الحياة في الجزائر: الادخار ورأسمال الوفاة وانتقاله

التأمين على الحياة في الجزائر: التعريف والمبدأ

التأمين على الحياة في الجزائر هو بحكم تعريفه أداة ادخار تقترحها شركة تأمين جزائرية، يدفع بموجبها المؤمَّن له مبالغ منتظمة من المال قصد تنميتها، ويشكّل هذا العقد عند وفاة المؤمَّن له ضمانة لأسرته. ويُبرم العقد بين المكتتب وشركة تأمين معتمدة تلتزم بدفع رأسمال أو إيراد في تاريخ متفق عليه أو عند وفاة المؤمَّن له، مقابل أقساط تُسدَّد وفق جدول زمني محدد مسبقًا.

الإطار القانوني لتأمينات الأشخاص

يقوم قانون التأمينات الجزائري على الأمر رقم 95-07 المؤرخ في 25 جانفي 1995، المعدل والمتمم بالقانون رقم 06-04 المؤرخ في 20 فيفري 2006. وتحدد هذه النصوص إطار المهنة التي تنضوي شركاتها في الاتحاد الجزائري لشركات التأمين وإعادة التأمين (UAR). ويُستشار المجلس الوطني للتأمينات (CNA)، وهو هيئة استشارية يرأسها وزير المالية، في شأن نشاط القطاع، بينما تراقب لجنة الإشراف على التأمينات الشركات.

ويعرّف الأمر تأمين الأشخاص بأنه اتفاقية احتياط تُبرم بين المكتتب والمؤمِّن. ويلتزم المؤمِّن بدفع رأسمال أو إيراد إلى المستفيد عندما يتحقق الحدث المنصوص عليه أو عندما يحل أجل العقد. أما المكتتب فيسدد من جهته أقساطًا وفق جدول يُحدد منذ التوقيع. ومن المخاطر التي يجوز أن تغطيها هذه العقود مدة حياة الإنسان، والوفاة الناتجة عن حادث، وحالات العجز الدائم أو المؤقت، والمصاريف الطبية والصيدلانية والجراحية.

نشاط محصور في الشركات المعتمدة

لا يجوز تقديم هذه العقود إلا للشركات التي ترخص لها وزارة المالية بذلك. وحسب الاتحاد UAR، فإن ثماني شركات مؤهلة لممارسة تأمينات الأشخاص، إلى جانب ثلاث عشرة شركة للأضرار وشركتين متخصصتين وشركة واحدة لإعادة التأمين. ومن بين شركات التأمين في الجزائر، يجب على الشركات التي تمارس هذا الفرع أن تحصل على اعتماد خاص وأن تحتسب مخصصًا رياضيًا لالتزاماتها الطويلة الأجل، وهو مخصص يقابل ما التزمت بدفعه مستقبلًا من رؤوس أموال وإيرادات.

حصة لا تزال محدودة من السوق

تعطي الأرقام التي نشرها المجلس CNA إلى غاية 30 جوان 2026 فكرة عن مكانة هذا الفرع. فمن أصل رقم أعمال إجمالي يبلغ 102,8 مليار دينار جزائري، تمثل تأمينات الأضرار 79,6 % وتأمينات الأشخاص 13,0 % والقبولات الدولية 6,6 % وتأمينات التكافل 0,9 %. وتبقى تأمينات الأشخاص إذن أقلية أمام تأمينات الأضرار التي تستحوذ على قرابة أربعة أخماس السوق.

صيغ التأمين على الحياة في الجزائر

يميّز الأمر بين عدة آليات تدمجها الشركات بعد ذلك في عقودها. وتستجيب كل آلية لحاجة مختلفة: تكوين رأسمال، أو حماية الأقارب، أو ضمان دخل على المدى الطويل.

التأمين في حالة الحياة

في التأمين في حالة الحياة يدفع المؤمِّن رأسمالًا في تاريخ محدد، بشرط أن يكون المؤمَّن له على قيد الحياة عند حلول الأجل. ويُستعمل خاصة لإعداد مشروع معيّن، مثل دراسة الأبناء أو تقاعد تكميلي أو شراء مؤجل. وتوجد صيغة بديلة تتضمن تأمينًا مضادًا: فإذا توفي المؤمَّن له قبل الأجل، رُدّت الأقساط المدفوعة، مقابل قسط خاص بهذه الحماية.

التأمين في حالة الوفاة

أما التأمين في حالة الوفاة فيقوم على المنطق المعاكس. فيلتزم المؤمِّن بدفع مبلغ محدد إلى المستفيد أو المستفيدين المعيّنين عند وفاة المؤمَّن له. وهو بذلك يحمي الأسرة من فقدان دخل، أو من سداد ديون، أو من مصاريف التركة. ويقوم تأمين الاحتياط في الجزائر على المبدأ نفسه، أي دفع رأسمال إلى الأقارب عند حدوث وفاة أو عجز.

الرسملة، عملية ادخار

يتضمن الأمر، في صيغته المعدلة سنة 2006، عقود الرسملة أيضًا. وهي عملية ادخار يدفع فيها المؤمِّن مبلغًا محددًا عند الأجل المتفق عليه، مقابل الأقساط التي قبضها. وخلافًا للصيغتين السابقتين، لا تتوقف الرسملة على حياة شخص أو موته، وإنما على بلوغ الأجل المحدد في العقد وعلى انتظام تسديد الأقساط.

من يحق له الاكتتاب ومن يمكن تأمينه

يجوز لكل شخص ذي أهلية أن يؤمّن على نفسه أو على الغير. ويجوز للزوجين كذلك أن يكتتبا تأمينًا متبادلًا بعقد واحد. وعندما يؤمّن شخص على حياة الغير لحالة الوفاة، يُشترط الحصول على موافقة هذا الأخير كتابةً، وإلا كان العقد باطلًا وردت الأقساط كاملة.

ويحظى الأشخاص الأكثر هشاشة بحماية خاصة. فالتأمين في حالة الوفاة ممكن على قاصر بلغ 13 سنة فأكثر بإذن والديه أو وصيّه. وهو ممنوع على القاصر الذي لم يبلغ 13 سنة، وعلى الراشد الخاضع للوصاية، وعلى المريض المقيم بمؤسسة للأمراض العقلية. وتهدف هذه القواعد إلى إبعاد العقود المبرمة لمصلحة الغير ضد حياة شخص لا يستطيع الدفاع عن نفسه.

سن المؤمَّن له واحتساب القسط

يُذكر تاريخ ميلاد المؤمَّن له في الوثيقة لأن القسط يتوقف على السن. فإذا صُرّح بالسن تصريحًا خاطئًا، ردّ المؤمِّن الزيادة المقبوضة دون فوائد عندما يكون القسط مرتفعًا أكثر من اللازم. أما إذا كان القسط غير كاف، فتُخفَّض المبالغ المؤمَّن عليها بنسبة ذلك. وفي جميع الحالات يحتسب المؤمِّن مخصصًا رياضيًا، أي الفرق بين القيمة الحالية لالتزاماته والقيمة الحالية لالتزامات المؤمَّن له.

المستفيد وانتقال الرأسمال

يكتسب المستفيد، بمقتضى الأمر، حقًا خاصًا ومباشرًا في المبالغ المنصوص عليها في العقد. وعمليًا يُدفع إليه الرأسمال بموجب العقد نفسه، ويرتب التعيين آثاره لحظة وقوع الحادث المؤمَّن منه.

يجوز للمكتتب أن يعيّن مستفيدًا واحدًا أو عدة مستفيدين. وإذا لم يوجد أي تعيين، أو رفض المستفيدون، آلت المبالغ إلى ذوي حقوق المؤمَّن له. ويصبح التعيين غير قابل للرجوع فيه ابتداءً من قبول المستفيد، صراحةً أو ضمنًا. وبعد ذلك يتم كل تعديل عن طريق ملحق يوقّعه الأطراف والمستفيد، أو عن طريق وصية.

الحالات التي لا يُدفع فيها الرأسمال

تحدّ عدة وضعيات من الضمان. فالانتحار الواعي غير مغطى خلال السنتين الأوليين من العقد؛ وبعد ذلك يبقى الضمان مكتسبًا إذا كان المؤمَّن له قد فقد حرية تصرفاته بسبب مرض. وعندما يُدان المستفيد بقتل المؤمَّن له، لا يُستحق رأسمال الوفاة، ولا يدفع المؤمِّن إلى المستفيدين الآخرين سوى المخصص الرياضي إذا سُدد قسطان سنويان على الأقل.

الاسترداد والسلفات والتراجع

لا يكون المكتتب مقيدًا بعقده دون مخرج. فالأمر ينص على ثلاث آليات تترك له هامشًا من الحرية.

استرداد العقد

بالنسبة إلى عقود التأمين على الحياة القابلة للاسترداد، يجب على المؤمِّن تلبية كل طلب استرداد متى دفع المكتتب حدًا أدنى من الأقساط يحدده الأمر. ويستثني النص من الاسترداد بعض الصيغ، كالتأمين المؤقت في حالة الوفاة، والإيرادات العمرية الفورية، والتأمينات في حالة الحياة دون تأمين مضاد. كما تجوز السلفات في حدود قيمة الاسترداد، أي أن المكتتب قد يحصل على مبلغ مقدَّم دون أن يُنهي عقده.

التراجع بعد التوقيع

بالنسبة إلى عقود الأشخاص التي لا تقل مدتها عن شهرين، يجوز للمكتتب أن يتراجع خلال 30 يومًا بعد الدفعة الأولى، برسالة موصى عليها. ويرد له المؤمِّن عندئذ المبالغ المدفوعة بعد خصم تكلفة العقد.

المعلومات المسلَّمة للمكتتب

يجب تسليم مذكرة إعلامية إلى المكتتب منذ الاكتتاب. وتبيّن هذه المذكرة طريقة احتساب قيم الاسترداد، والعائد الأدنى المضمون، والمعلومات التي تُبلَّغ كل سنة، وآجال التراجع. أما الوثيقة نفسها فتذكر هوية المؤمَّن له وتاريخ ميلاده والمستفيدين والحدث أو الأجل المنصوص عليه، وكذلك شروط التخفيض والاسترداد.

عدم دفع الأقساط

إذا توقف دفع الأقساط، جاز للمؤمِّن فسخ العقد أو تخفيضه، حسب عدد الأقساط المدفوعة سابقًا وبعد إعذار. ويجوز لكل شخص له مصلحة في استمرار العقد أن يسدد الأقساط بدلًا من المكتتب. وفي حالة التخفيض، يكون الرأسمال المخفَّض هو الذي يوفره قسط وحيد يساوي المخصص الرياضي في تاريخ التخفيض.

الشركات وشبكات التوزيع

تُكتتب تأمينات الأشخاص لدى شركة مؤهلة، مباشرة أو عن طريق شبكة شريكة. ويمر جزء من العقود عبر البنوك، في إطار التأمين المصرفي. فشركة Cardif El Djazaïr، وهي فرع جزائري لمجموعة BNP Paribas Cardif، تقدم منتجات تأمين المقترض والصحة والسفر والاحتياط، تُكتتب عبر مستشارين تابعين لبنك BNP Paribas El Djazaïr أو للصندوق الوطني للتوفير والاحتياط CNEP Banque.

التأمين الجماعي والمؤسسة

ينص الأمر كذلك على العقد الجماعي، الذي يكتتبه شخص معنوي أو رئيس مؤسسة لفائدة مجموعة من الأشخاص تربطهم بالمكتتب علاقة من الطبيعة نفسها. وبذلك يستطيع رب العمل أن يغطي أجراءه ضد الوفاة أو العجز. ويجوز أن ينص العقد على المشاركة في الأرباح المحققة فعلًا.

المشاركة في الأرباح

يجب على الشركات التي تمارس التأمين على الحياة أن تُشرك المؤمَّن لهم في الأرباح التقنية والمالية، وفق الشروط التي يحددها قرار من وزير المالية. وتفسر هذه الآلية كون قيمة عقد الادخار تتوقف في آن واحد على العائد الأدنى المنصوص عليه وعلى نتائج الشركة.

الصلة بالحماية الاجتماعية

يدفع الضمان الاجتماعي في الجزائر معاشات التقاعد والعجز والمعاشات المنقولة إلى ذوي الحقوق، لكنه لا يقوم مقام رأسمال يُختار بحرية. ويستطيع عقد التأمين على الحياة بذلك أن يكمل هذه المعاشات، بتمويل مشروع عائلي أو دخل إضافي أو نقل رأسمال إلى أقارب معيّنين سلفًا.

التأمين على الحياة في الجزائر : أسئلة شائعة