تأمين المقترض في الجزائر: حماية القرض البنكي من الوفاة والعجز

تأمين المقترض في الجزائر: التعريف ومنطق العقد

تأمين المقترض في الجزائر هو بحكم تعريفه ضمانة مالية تمنحها شركات التأمين الجزائرية لتغطية بنك جزائري في حال عجز مقترض عن تسديد ديونه إثر وفاة أو عجز. وفي الواقع العملي يكون العقد في الغالب عقدًا جماعيًا يكتتبه البنك لدى شركة تأمين، وينخرط فيه كل مقترض عند منح القرض. وهو يندرج ضمن تأمينات الأشخاص التي ينظمها الأمر رقم 95-07.

كيف يتم الانخراط عند الحصول على قرض بنكي

عندما يحصل فرد على قرض عقاري أو قرض سيارة أو قرض استهلاكي، يقترح عليه البنك الانخراط في عقد تأمين مبرم بينه وبين شركة تأمين. وتشير شركة Cardif El Djazaïr، وهي فرع جزائري لمجموعة BNP Paribas Cardif، إلى أن الاكتتاب وطلب عرض الأسعار الشخصي يتمان عبر مستشاري بنك BNP Paribas El Djazaïr أو الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط CNEP Banque، الشريكين لشركة التأمين. وهذا هو نموذج التأمين المصرفي: تتولى الشبكة المصرفية توزيع منتج من منتجات تأمين الأشخاص.

المقترض هو المؤمَّن له، والبنك هو المستفيد. وعند وقوع الحادث لا يدفع المؤمِّن مالًا إلى الأسرة، بل يسدد الدين لدى المُقرِض بقدر الرأسمال المتبقي المستحق في تاريخ الحدث، بعد خصم أقساط القرض غير المسددة قبل الحادث. ويبدأ سريان التغطية عند تحرير القرض، بشرط قبول المؤمِّن للخطر وتسديد القسط الأول.

ويترتب على هذا الترتيب أن المقترض لا يتعامل في الغالب مع شركة التأمين مباشرة، بل مع وكالته البنكية التي تعرض عليه الانخراط عند منح القرض. وهذا ما يفسر أن الاكتتاب وعرض الأسعار الشخصي يمران عبر مستشاري البنك، وأن العقد يكون مبرمًا بين البنك والمؤمِّن قبل أن ينخرط المقترض فيه.

قسط مرتبط بمدة القرض

يسري الضمان طوال مدة القرض، ما لم يحدث فسخ أو حادث أو يبلغ المقترض السن القصوى المنصوص عليها في العقد. وفي بعض العقود المصرفية يُقتطع القسط كل شهر مع القسط الشهري للقرض، فيدخل بذلك في التكلفة الإجمالية للتمويل. ويتوقف المبلغ على سن المقترض والرأسمال المقترض والمدة.

ضمانات تأمين المقترض في الجزائر

تقتصر الضمانات الأساسية على حدثين خطيرين. وتُستكمل أحيانًا بخيارات تختلف باختلاف العقود، وتحددها كل شركة تأمين في مذكرتها الإعلامية.

الوفاة مهما كان سببها

يتدخل ضمان الوفاة مهما كان سبب الموت، مرضًا كان أو حادثًا، مع مراعاة الاستثناءات. ويسدد المؤمِّن عندئذ الرأسمال المتبقي المستحق إلى البنك، فيتحرر الورثة من الدين المضمون. وهذه هي الحماية الأساسية لقرض يمتد على سنوات عديدة، كتمويل مسكن.

ومعنى ذلك عمليًا أن وفاة المقترض لا تترك لورثته عبء قسط شهري جديد، فالمؤمِّن يتحمل ما تبقى من الدين ضمن حدود العقد. غير أن هذا التدخل مشروط بأن يكون الحدث مشمولًا بالضمان وغير داخل في الاستثناءات المنصوص عليها في المذكرة، وبأن يقدَّم التصريح بالوفاة مصحوبًا بالوثائق المطلوبة.

العجز المطلق والنهائي

العجز المطلق والنهائي، وغالبًا ما يُختصر في IAD، هو حالة المؤمَّن له الذي لم يعد قادرًا على ممارسة أي نشاط، ولا يمكن لحالته أن تتحسن. وهو يستوجب التسديد نفسه للرأسمال المتبقي المستحق. وتنص العقود على حدود سن متمايزة للوفاة وللعجز IAD، وتكون الثانية أقل من الأولى. وبعد بلوغ السن القصوى للعجز IAD، لا يبقى سوى ضمان الوفاة ساريًا.

ولذلك ينبغي للمقترض الذي يقترب من السن القصوى لهذا الضمان أن يعرف أن الحماية من العجز قد تنتهي قبل انتهاء القرض، وأن تغطية الوفاة وحدها هي التي تستمر. ويظهر أثر هذا الفارق بين الحدّين خاصة في القروض التي تمتد على سنوات عديدة، كتمويل المسكن.

الضمانات التكميلية

أحداث أخرى، مثل العجز المؤقت عن العمل أو فقدان الوظيفة، لا ترد في جميع العقود. وتتيح المذكرات الإعلامية المسلَّمة عند الانخراط معرفة ما إذا كان هذا الخيار موجودًا، وكم تبلغ تكلفته، وما الجزء من الأقساط الشهرية الذي يتكفل به. ومن المفيد أن يقارن المقترض هذه النقاط قبل التوقيع.

شروط السن والإجراءات الطبية والسقوف

يشترط الانخراط بلوغ سن دنيا وعدم تجاوز سن قصوى عند توقيع القرض. وتحدد العقود المصرفية هذه الحدود وتنص غالبًا على أنه، بعد بلوغ سن معينة، لا يطبق سوى ضمان الوفاة. ويمكن تأمين الزوج بصفة مقترض مشارك عندما يُبرم القرض باسم شخصين، إذا نص العقد على ذلك.

الاستبيان الصحي والفحوص

يقدّر المؤمِّن الخطر انطلاقًا من استبيان صحي، وحسب المبلغ، من فحوص طبية. وتوضح Cardif El Djazaïr أنه بالنسبة إلى القروض البالغة 15 مليون دينار فأكثر، يكفي تصريح بالحالة الصحية الجيدة مع إجراءات طبية مخففة، وأنها تتحمل تكاليف الفحوص اللازمة للانخراط. وهذا النوع من العتبات خاص بكل شركة تأمين.

مبالغ قصوى حسب نوع القرض

وفق Cardif El Djazaïr، تُحدَّد سقوف للمبالغ التي تتكفل بها شركة التأمين حسب نوع القرض. ويتحقق المقترض من هذا السقف في المذكرة الإعلامية قبل التوقيع، لأنه يختلف من عقد إلى آخر.

الاستثناءات الشائعة

يتضمن كل انخراط استثناءات ينبغي قراءتها قبل التوقيع. وتستبعد العقود المصرفية الجزائرية عمومًا المرض أو الحادث الذي سبقت معاينته الطبية الأولى تحرير القرض. كما تستبعد الانتحار خلال السنة الأولى من العقد.

وتُستبعد كذلك الأفعال العمدية، وتناول الأدوية أو المخدرات دون وصفة طبية، والسكر والإدمان المزمن على الكحول. والأمر نفسه ينطبق على الحروب والاعتداءات وأعمال الإرهاب أو التخريب، وعلى التعامل مع المتفجرات أو الأسلحة النارية، وعلى الرياضات المزاولة على سبيل الاحتراف أو التي تتطلب آلة طائرة أو مركبة ذات محرك أو حيوانًا، وكذلك الأنشطة تحت الماء. ولا تغطى أيضًا الأعمال الطبية التي يجريها ممارس غير مرخص له.

ولا تعني هذه الاستثناءات أن العقد قليل النفع، بل إنها ترسم حدود الضمان. فهي تجمع بين ما سبق تحرير القرض من مرض أو حادث، وما يصدر عن إرادة المؤمَّن له كالفعل العمدي والانتحار في السنة الأولى، وما يتصل بأخطار استثنائية كالحرب والإرهاب والمتفجرات والرياضات الاحترافية والأنشطة تحت الماء.

حق التراجع

يجوز للمنخرط أن يتراجع عن انخراطه برسالة موصى عليها مع إشعار بالاستلام، توجَّه إلى وكالته البنكية، خلال 30 يومًا بعد تسديد القسط الأول. وينص الأمر رقم 95-07 بدوره على أجل تراجع مدته 30 يومًا بالنسبة إلى عقود الأشخاص التي لا تقل مدتها عن شهرين.

تأمين المقترض والتأمين على الحياة وتأمين الكفالة

كثيرًا ما يُخلط بين هذه المنتجات الثلاثة مع أن موضوعاتها مختلفة. فـالتأمين على الحياة في الجزائر يُستعمل لتكوين رأسمال أو لحماية أقارب يختارهم المؤمَّن له بحرية، دون أي صلة بقرض. أما تأمين المقترض فلا يعود بالنفع على الأسرة: إنه يُنهي دينًا.

أما تأمين الكفالة، كما يعرّفه الأمر، فيندرج ضمن منطق آخر. إذ يضمن فيه المؤمِّن لمؤسسة مالية تسديد دين في حال إعسار المدين، دون أن تدخل صحة المقترض في الحسبان. ولحماية الأسرة أيضًا برأسمال يُدفع مباشرة إلى الأقارب، يتيح تأمين الاحتياط في الجزائر النص على دفع مبلغ في حالة الوفاة أو العجز المطلق والنهائي.

دور السوق والبنوك

تضم السوق الجزائرية ثلاث عشرة شركة للأضرار وثماني شركات للأشخاص وشركتين متخصصتين وشركة واحدة لإعادة التأمين، حسب الاتحاد UAR. وتقترح شركات الأشخاص العقود الجماعية على البنوك، التي توزعها على زبائنها. ومن بين شركات التأمين في الجزائر، ليست كلها تقدم هذا النوع من العقود، ويتوقف عرض كل شركة على البنوك التي تتعامل معها.

ما يمكن للمقترض التحقق منه قبل التوقيع

تستحق عدة نقاط التحقق منها في المذكرة الإعلامية: المخاطر المغطاة، والسن القصوى لكل ضمان، والاستثناءات، وسقف التسديد، وطريقة دفع القسط، وأجل التراجع. وبما أن العقد عقد جماعي، فإن الشروط تُحدَّد بين البنك وشركة التأمين، وينخرط المقترض في إطار مقرر مسبقًا.

وتتيح هذه القراءة أيضًا مقارنة العروض بين البنوك، إذ قد يختلف سقف التسديد أو السن القصوى أو طريقة دفع القسط من مؤسسة إلى أخرى. ولأن المقترض ينخرط في إطار لم يشارك في وضعه، تبقى المذكرة الإعلامية هي الوثيقة التي تعرّفه بالمخاطر المغطاة وبحدود كل ضمان.

حالة القرض المشترك بين شخصين

عندما يقترض شخصان معًا، يجوز أن يغطي العقد كلًا منهما، حسب التوزيع المنصوص عليه عند الانخراط. وتبيّن المذكرة الشروط التي يُؤمَّن بموجبها كل مقترض، وخاصة حدود سن كل منهما، وتُقرأ هذه النقاط قبل التوقيع.

الحوادث والتصريح بها

عند الوفاة أو العجز، يوجَّه التصريح إلى شركة التأمين، عادة عن طريق البنك، مرفقًا بالوثائق الطبية والإدارية المطلوبة. ويدرس المؤمِّن الملف ويتحقق من أن الحدث يدخل في نطاق الضمان، ثم يدفع المبلغ إلى البنك. وتبقى أقساط القرض غير المسددة السابقة للحادث على عاتق المقترض أو تركته.

ويتبين من هذا المسار أن التسوية تمر بثلاث مراحل، هي التصريح عن طريق البنك، ثم دراسة الملف، ثم دفع الرأسمال المتبقي المستحق إلى المُقرِض. ولا يشمل هذا الدفع ما لم يُسدَّد من أقساط القرض قبل الحادث، فهي تبقى دينًا على المقترض أو على تركته.

تأمين المقترض في الجزائر : أسئلة شائعة